Новое регулирование рынка микрофинансов: один займ в одни руки

В России планируется поэтапное введение новых правил для микрофинансовых организаций, направленных на снижение закредитованности населения и повышение финансовой стабильности. Теперь все займы онлайн на карту можно будет получить по принципу «один микрокредит в одни руки». Согласно новым правилам, после получения займа в микрофинансовой организации физическое лицо не сможет оформить повторный займ в той же компании, пока не погасит текущий. Нововведение коснется всех граждан, независимо от суммы задолженности и срока займа. Ранее действующая практика позволяла заемщикам брать несколько займов одновременно, что часто приводило к так называемой "долговой спирали". Люди брали новые микрозаймы, чтобы закрыть старые, сталкиваясь с нарастающей процентной нагрузкой. Ведь далеко не все клиенты МФО вникают в правила пользования займами и не задумываются о том, как не попасть в долговую яму. А нововведение подтолкнет граждан более осознанно подходить к этому вопросу.

Этапы внедрения новых правил

С 1 июля 2025 года:

• Максимальная сумма переплаты по микрозайму будет ограничена 100% от основного долга.
• Введен запрет на новацию договоров потребительского кредитования, что исключает возможность замены старого долга новым займом.

С 1 января 2026 года:

• Ограничение на одновременное наличие у заемщика не более двух «дорогих» займов с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200%.

С 1 января 2027 года:

• Введение правила «один займ в одни руки» для займов с ПСК от 100%, что означает запрет на получение нового займа до полного погашения предыдущего.
• Установление «периода охлаждения» — трехдневного интервала между погашением одного займа и оформлением следующего.

Эти меры направлены на предотвращение практики перекредитования и защиту граждан от попадания в долговые ловушки. Однако эксперты выражают опасения, что такие ограничения могут привести к росту нелегального кредитования и снижению доступности микрофинансовых услуг для определенных категорий населения. Банк России также рассматривает возможность отказа от термина «займ до зарплаты» и планирует дальнейшее реформирование рынка микрофинансирования для повышения его прозрачности и надежности. Эксперты финансового рынка неоднозначно оценивают новое правило. Одни считают, что это поможет стабилизировать ситуацию на рынке потребительских займов и убережет наименее финансово грамотные слои населения от долговой ямы. Однако другие опасаются, что потребность в "быстрых" деньгах никуда не исчезнет, а значит, заемщики, которые наиболее подходят под портрет типичного должника, могут обратиться к нелегальным кредиторам или "черным" МФО, и ситуация еще больше усугубится.